Личен фалит на физическо лице — условия и процедура (2026)

Какво е личен фалит и от кога е възможен?

До юли 2025 г. българското право не познаваше понятието „несъстоятелност на физическо лице“. Производството по несъстоятелност по Част IV от Търговския закон (ТЗ) беше достъпно единствено за търговци. Физическите лица, натрупали дългове, които не могат да обслужват, разполагаха с ограничени правни инструменти: предоговаряне с кредиторите, изчакване на погасителна давност или принудително изпълнение с надеждата за несеквестируемо имущество.

С приемането на ЗНФЛ (обн. ДВ бр. 54 от 04.07.2025 г.) България транспонира изискванията на Директива (ЕС) 2019/1023 относно рамките за превантивно преструктуриране, опрощаване на задължения и мерки за повишаване на ефективността на производствата по несъстоятелност.

Кога ще заработи процедурата на практика?

Съгласно § 6 от Преходните и заключителните разпоредби на ЗНФЛ, законът влиза в сила 9 месеца след обнародването му, т.е. ориентировъчно в началото на април 2026 г. Причината за отложеното действие е необходимостта от изграждане на електронния модул за физически лица в Регистъра по несъстоятелност, който се поддържа от Агенцията по вписванията.

Към 23 март 2026 г. модулът все още не е пуснат в експлоатация. Очаква се да заработи в хода на април 2026 г. До тази дата молби за личен фалит не могат да бъдат подавани.

Кой може да подаде молба за личен фалит?

ЗНФЛ определя три категории лица, които имат право да подадат молба за несъстоятелност.

1. Физически лица, които не са търговци. Това е най-широката категория и включва наети лица, пенсионери, безработни, лица на свободна практика (когато не са регистрирани като ЕТ) и всички останали граждани, които имат дългове в лично качество.

2. Еднолични търговци (ЕТ) и лица, упражняващи стопанска дейност, чиито задължения НЕ произтичат от тази дейност. Ако сте регистриран като ЕТ, но дълговете Ви не са свързани с търговската Ви дейност, можете да се възползвате от ЗНФЛ.

3. Бивши еднолични търговци. Лица, които са заличили регистрацията си като ЕТ, могат да подадат молба по ЗНФЛ в срок до 1 година от заличаването.

Разграничение от търговската несъстоятелност

Ако имате фирма (ЕООД, ООД) със задължения, производството по ЗНФЛ не е приложимо. Вижте статията ни за ликвидация на фирма.

Условия за допустимост

За да бъде допусната молбата Ви за личен фалит, трябва да са изпълнени кумулативно четири групи условия.

Минимален размер на дълга

Общият размер на задълженията Ви трябва да надвишава 10 минимални работни заплати. За 2026 г. минималната работна заплата е 1 213 лв. (620,20 EUR), което означава праг от 12 130 лв. (6 202 EUR).

Продължителност на затрудненията

Финансовите Ви затруднения трябва да продължават повече от 12 месеца. Това условие цели да филтрира временните финансови кризи от трайната неплатежоспособност.

Липса на достатъчно секвестируемо имущество

Длъжникът трябва да не разполага с достатъчно имущество, което може да бъде насочено към удовлетворяване на кредиторите. Достатъчно е то да е значително по-малко от общия размер на задълженията.

Добросъвестност на длъжника

Това е най-сложното и най-критичното условие. ЗНФЛ поставя строги изисквания за добросъвестност, като чл. 9, ал. 2 от закона изброява 11 основания за недопустимост на молбата. Молбата е недопустима, ако длъжникът:

1. Е осъждан за умишлено престъпление от общ характер (освен ако е реабилитиран)
2. Е поемал задължения, знаейки, че няма да може да ги изпълни
3. Е извършвал разпоредителни действия с имущество с цел увреждане на кредиторите
4. Е предоставял неверни данни за финансовото си състояние при кандидатстване за кредит
5. Е укривал доходи или имущество от принудително изпълнение
6. Не е сътрудничил на съдебния изпълнител при образувани изпълнителни дела
7. Е генерирал задълженията си вследствие на хазарт (освен ако е преминал лечение)
8. Има неизпълнени задължения за издръжка
9. Е подавал молба за несъстоятелност по ЗНФЛ преди и е получил опрощаване — процедурата може да се използва само веднъж в живота
10. Е бил управител или мажоритарен съдружник в дружество, обявено в несъстоятелност виновно
11. Не е подал данъчна декларация или не е изпълнил публичноправни задължения, когато е бил в състояние да го направи

Как протича производството стъпка по стъпка

Производството по ЗНФЛ преминава през пет основни фази. Цялата процедура е съдебна и протича пред окръжния съд по постоянния адрес на длъжника.

Фаза 1: Подаване на молбата

Молбата може да бъде подадена единствено от длъжника. Подава се до окръжния съд и е придружена от 13 задължителни документа, сред които: декларация за доходите и имуществото, списък на кредиторите, справка от Централния кредитен регистър, удостоверение за (не)съдимост и други.

Държавната такса за подаване на молбата е 10 EUR (20 лв.).

Фаза 2: Вписване в Регистъра и възражения

Съдът разпорежда вписване в Регистъра по несъстоятелност. Кредиторите разполагат с 14-дневен срок да подадат възражения.

Фаза 3: Съдебно разглеждане

В срок от 1 месец след изтичане на срока за възражения съдът провежда заседание и може да уважи молбата, да я отхвърли или да я остави без движение.

Фаза 4: Решение за откриване на производството

Решението поражда няколко незабавни последици:

• Мораториум върху принудителното изпълнение — всички изпълнителни дела се спират, запорите се вдигат
• Назначаване на синдик — независимо лице, което поема управлението на секвестируемото имущество
• Забрана за разпореждане — длъжникът губи правото свободно да се разпорежда с имуществото си

Фаза 5: Определяне на пътя за разрешаване

След откриване на производството следва определяне на конкретния механизъм за разрешаване на дълговете.

Три пътя за разрешаване на дълговете

1. План за погасяване

Прилага се, когато длъжникът има регулярни доходи. Планът обхваща период до 3 години (36 месеца). Длъжникът отделя определена част от доходите си за плащания към кредиторите. Оставащата част от дълговете се опрощава след успешно изпълнение на плана.

2. Осребряване на имуществото

Прилага се, когато длъжникът притежава секвестируемо имущество. Синдикът извършва опис, имуществото се продава на публична продан, средствата се разпределят между кредиторите. Непогасеният остатък се опрощава.

3. Процедура при липса на имущество

Предназначена за длъжници без имущество и без достатъчни доходи. Определя се период на изчакване. След неговото изтичане, ако финансовото състояние не се е подобрило, съдът постановява опрощаване.

Какво имущество е защитено?

Дори при осребряване следните активи са защитени и не могат да бъдат продавани:

• Единственото жилище на длъжника (ако не е ипотекирано)
• Необходимите за бита вещи: мебели, хладилник, перална, готварска печка, телевизор
• Дрехи и лични вещи на длъжника и семейството му
• Храна за три месеца
• Инструменти, необходими за упражняване на занаят или професия
• Минимална част от заплатата/пенсията (620,20 EUR за 2026 г.)
• Земеделска земя в минимални размери

Кои дългове НЕ се опрощават?

• Обезпечени вземания (ипотека, залог) — банката запазва правото да се удовлетвори от ипотекирания имот
• Глоби и имуществени санкции от КАТ, НАП, КЗЛД и други административни органи
• Обезщетения за вреди от непозволено увреждане (деликт)
• Задължения за издръжка (към деца, бивш съпруг)
• Задължения, възникнали след подаване на молбата

За поръчителите: Ако сте поръчител по задължение на лице, получило опрощаване, Вашата отговорност не отпада. Опрощаването е лично и не ползва трети лица.

Разходи

Лицата с ниски доходи имат право на правна помощ по Закона за правната помощ.

Последици от личния фалит

• Вписване в Регистъра по несъстоятелност — публична информация, видима и след приключване на производството
• Влияние върху кредитната история — получаването на нов кредит ще бъде силно затруднено за продължителен период
• Еднократност на процедурата — можете да подадете молба само веднъж в живота
• Ограничения по време на производството — забрана за свободно разпореждане с имущество
• Последици за поръчители — опрощаването не освобождава лицата, които са Ви гарантирали

Алтернативи на личния фалит

10-годишна абсолютна давност по чл. 112 ЗЗД

Всяко парично задължение на физическо лице се погасява по давност 10 години след падежа му, независимо от прекъсвания. Ако дълговете Ви са натрупани преди повече от 7–8 години, изчакването на давността може да бъде по-добра стратегия.

Извънсъдебно споразумение с кредиторите

Предоговарянето може да включва: намаляване на дълга, разсрочване, опрощаване на част от главницата или еднократно плащане на намалена сума. Предимството е конфиденциалност и бързина.

Медиация

Доброволна процедура с неутрален посредник, по-евтина от съдебното производство.

Кога да изберете личен фалит?

• Дълговете Ви са големи и няма реалистична перспектива да ги погасите
• Кредиторите отказват да предоговарят
• Давността по чл. 112 ЗЗД е далеч (повече от 5 години)
• Изпълнителните дела създават сериозен натиск
• Имате нужда от мораториум върху принудителното изпълнение

Често задавани въпроси

Заключение

Личният фалит по ЗНФЛ е дългоочакван инструмент в българското право, който ще предостави реален изход за физически лица, затънали в дългова спирала. Процедурата предлага три механизма за разрешаване: план за погасяване, осребряване на имущество или процедура при липса на имущество.

Производството обаче е свързано със сериозни последици: публично вписване, ограничен достъп до кредитиране, забрана за повторно ползване и потенциално осребряване на имущество. Строгите изисквания за добросъвестност гарантират, че процедурата е достъпна само за лица, които наистина се нуждаят от нея.

Екипът на Innovires Legal може да Ви помогне. Предлагаме предварителна оценка на Вашия случай, подготовка на молбата и процесуално представителство. Свържете се с нас за консултация.

Настоящата статия има информативен характер и не представлява правен съвет. Правната уредба е актуална към 23.03.2026 г. и подлежи на промени. За съдействие по конкретен казус се обърнете към адвокат.